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宁夏观歌资产管理有限公司

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宁夏金融信用——阳光下的“过桥贷”——“观歌助贷模式”

我区第一支面向中小微企业服务的助贷基金——宁夏中小企业助贷基金正式运行满一年了。在自治区金融办的支持关心下,在宁夏观歌资产管理公司的管理运营下,在合作银行的密切配合下,宁夏中小企业助贷基金充分发挥了热情,高效、低费、全方位真情服务的特色,赢得了中小企业信赖。

一、在经济下行加大的背景下应运而生

2014年4月,自治区主要领导在深入企业调研时,针对企业普遍反映强烈的转贷融资难、融资贵及转贷融资渠道不畅等问题,要求有关部门用改革和创新的办法,破解企业资金链短缺,降低企业融资成本。在这种情况下,自治区金融办以改革创新的思路,学习借鉴沿海经济发达地区的成功经验,指导和协调宁夏农业综合投资公司引入北京观歌投资管理公司组建宁夏观歌资产管理公司,发起设立宁夏中小企业助贷基金,这也是全国首支省级政府引导、国有资本主导的混合制助贷基金。

宁夏中小企业助贷基金于2014年底试运营, 2015年3月正式投入运营。首期到位1亿元, 2015 10月,自治区政府产业引导基金又注资2000万元,目前实际运营资金约1.5亿元。  

基金实际运行近一年来,取得了不凡的成绩:      

——合作银行不断增加:由最初的3家增加到8家,一些未签订协议的银行也不同程度地开展了相关业务,将助贷基金作为帮扶优质企业的有效手段和补充形式;

——业务面不断扩大,由银川向全区各市县辐射:累计发放助贷基金201笔,金额16亿元,帮助企业续贷27亿元,为企业办理票据融资3亿元,充分发挥了助贷基金的撬动作用,有效缓解了企业融资难的问题,为支持企业正常生产经营发挥了特殊作用;

——基金运营效果充分显现:不仅有效缓解了企业资金周转困难,保障了企业资金链安全,降低了企业融资成本,还在降低银行风险指数、推动银行信贷方式创新、改善我区金融生态环境、维护地区金融稳定等方面发挥了积极的引领、导向和促进作用。

二、立足中小企业,突出服务特色

作为一支政府引导基金,基金成立之初就把努力为中小企业提供优质高效的过桥融资服务确立为自己的宗旨,想企业之所想,急企业之所急,积极探索,通过快速、低费、优质、高效、真情为企业服务,努力填补企业与银行之间的临时性资金缺口。在经济下行的情况下,中小微企业的生产经营和资金调度往往会出现与生产经营不相匹配的情况,对企业的筹资活动造成严重影响,有的企业因货款拖欠不能按期归还贷款,有的企业提出借款要求时已经非常紧急。在这样的情况下,宁夏观歌公司急企业之所急,在第一时间调度资金,满足企业需求。在企业提出用款申请后,快速受理业务,帮助企业合理测算安排用款期限,努力减轻企业负担。据统计测算,助贷基金的支持对象全部为中小微企业,借款的发放时间平均为半天-2天,,80%的企业用款时间在1至5天,服务范围已经由银川覆盖到了全区大部分市县。

据初步测算,基金运营近一年来,至少为企业降低融资费用四五千万元。在实际用款中还充分考虑节假日、企业提前还款等因素,合理减免费用,对企业因还款手续等原因提出的提前还款、减少费用等合理申请都予以积极考虑。据统计,近一年来,共计为企业减免因节假日及延期还款等原因形成的费用近百万元。由于助贷基金的及时发放,帮助企业及时归还了银行贷款,重新获得了银行信贷资金的支持,保证了企业正常的生产经营活动。

某农业生产资料公司,是我区农资龙头企业,担负着全区化肥等农资商品的淡季储备、旺季供应任务。该企业在某银行3300万贷款即将到期,原计划还款资金来源为在某银行的7000万元贷款,因担保抵押手续没有办理完毕,银行未能按时向其发放贷款。春节假期将至,通过其他渠道筹集足够的还贷资金几乎没有可能。而如果不能按时归还该笔到期贷款形成不良信用记录,不仅影响到该公司申请的7000万贷款,还会影响到在多家银行上亿授信额度的使用。在宁夏农投公司领导的关心帮助下,通过助贷基金及时办理助贷贷款,帮助企业归还了该笔到期贷款,保证了春耕资料的正常供应。

果博娱乐 www.uo57.cn 某商贸企业是一家经营和信誉都好的企业,往年都有充足的自有资金归还银行贷款,但今年在经济下行的压力下,资金回笼困难,无法按期用自有资金还贷,在银行的300万元贷款到期,企业的货款又没有及时到帐,形成资金缺口。在银行出具续借协议的情况下,基金仅用一天时间就为该企业发放借款210万元。该企业实际使用贷款2天,利息仅为4200元。该企业负责人十分高兴地说:“你们的效率这样高,费率这么低,我们再也不用为筹措资金归还贷款发愁了。今后可以把更多的精力用到企业生产经营中去。”

三、完善业务流程,突出风险管控特色

(一)建立与银行密切协作关系,达到双赢效果。作为我区第一政府引导的助贷基金,在成立之初就得到了自治区政府的关心支持和监管部门的指导帮助。宁夏观歌公司清醒认识到,要在破解中小微企业贷款难、贷款贵的难题上有所突破,必须在助贷基金运行的方式上有所创新和突破。为企业发放借款的基础条件就是要对借款企业的经营情况、市场情况、诚信情况、负债情况等综合因素有全面、深入、准确地了解,掌握完整的信息资料。这种了解和信任的基础就是建立助贷基金与银行的密切合作为前提,以银行对企业经营管理等方面情况的了解做为基础,减少贷前调查环节,从而为提高放款效率并保证基金安全奠定基础。

为此,宁夏观歌公司首先构建与银行的合作关系。在自治区金融办的大力支持下,通过座谈交流、多次上门宣传、反复沟通协商等形式,取得了银行监管机关和银行业金融机构的认识、理解和支持,最终达成双方协作。目前宁夏观歌公司已经与石嘴山银行、宁夏黄河农村商业银行、宁夏银行、中国农业银行宁夏分行、中国银行宁夏分行、中信银行银川分行、浦发银行银川分行、邮储银行银川分行8家银行业机构签订了助贷业务合作协议,卓有成效地开展了合作。一些银行与宁夏观歌公司的合作作为支持、帮助优质企业的有效手段和缓解银行经营风险的补充形式,合作的广度和深度都在加强。

宁夏观歌公司凭借银行与企业多年深度合作的基础,对符合国家产业政策和信贷政策、生产经营正常、市场前景好、资金周转暂时出现困难的中小微企业,特别是银行认定的扶持对象予以支持。由于省去了贷前调查等一系列环节,为减化程序、提高放款速度和资金安全奠定了基础,同时也保证了使用助贷资金的短期性、安全性、效益性和规范性。

(二)完善风险管理,构筑“三道防线”。宁夏观歌公司把资金安全作为作为生命线,在保证资金安全的前提下,努力提高资金使用效率。以制度建设做保证,在合理调度资金、提高资金使用效率上下功夫,积极为企业服务。

一年来,公司突出制度建设,努力设计科学周密的操作流程,完善管用的操作机制,通过制度建设。明确细化各部门、各岗位的职责,制订、梳理、完善业务流程,使现行制度涵盖业务和管理各个领域、各项环节,不断完善业务操作制度,加强重点环节的管理。

业务受理是风险管理非常重要的第一道防线,是业务操作的最前沿、风险识别的直接承担者。在接到企业申请或银行推荐信息后,工作人员在第一时间内查看企业征信记录、是否有涉诉信息等相关资料,与合作银行沟通核实企业的相关情况及续贷意向,对必要的企业上门开展贷前调查,核实企业生产经营情况,对企业生产经营和诚信情况作出基本判断,据此提出业务受理意见。

风险合规审查是第二道防线,要通过查阅相关资料,发现问题、完善手续,同时监测、协调、评估、指导风险管理活动,对业务操作相关部门实行“平行牵制”。经过合规审查后提交贷审会研究。公司严格坚持贷审会制度,所有贷款必须集体研究决定。在审贷会研究通过后,及时为企业安排资金。

财务出款回款是第三道防线,经过审贷会研究后,财务人员依据相关凭证并审核后,才能办理出款和回款手续。并根据相关凭证密切关注企业回款,保证基金能够近期回收。由于严格坚持了规章制度,保证了基金的安全运行。

(三)突出风险管理职能定位,加强监督检查和问责追究。一是建立风险自查机制,各部门每日对业务情况进行总结分析,提出存在问题及改进措施,提高业务部门自我发现问题和自我修复问题的能力。二是加强资料收管和分析,对客户的相关资料全部纳入专柜管理,由合规部门相关专业人员进行分析,对企业的综合情况作出基本判断,评定出相应的级别,提出审核结论。同时对企业信息进行整理,建立资料库,为以后的合作积累信息资料。三是各业务管理部门通过开展日常和专项检查,实现第一道防线内的风险自我发现和纠正。如助贷业务和风险合规两大专业管理部门将业务、检查工作纳入了日常管理工作,将检查、检辅工作常态化。四是通过每天召开晨会安排工作、集思广议,发现苗头性问题,分析查找原因,加强问题的发现和纠错整改。五是加强人员培训,提高业务知识水平和操作能力,使全体工作人员熟知操作程序,识别风险隐患,提高甄别应对能力。六是通过完善考核问责和追究处罚,强化责任意识和责任落地。每月都根据业务运行情况评比先进,对优秀业务人员进行奖励,对操作中存在的问题进行相应处罚,通过奖惩分明的考核机制,逐渐形成学习先进,激励同事,形成遵章守纪的良好习惯和严格按规章制度操作的风险防控氛围。

(四)注重诚信建设,培育“一诺千斤”守信意识。宁夏观歌公司非常重视诚信意识的培育和养成,通过真诚为企业服务树立公司的诚信形象。宁夏观歌公司在实践中发现,凡是寻求助贷借款的企业,都是在生产经营中出现临时性资金周转困难的企业,如果失信,将会对企业正常的生产经营造成更大的困难;只有信守承诺,才能给企业提供及时有效的服务。为信守承诺,宁夏观歌公司在与企业接洽的过程中,业务人员要全面仔细地了解企业需所资金的金额、用款时间、用款期限,银行放款时间等相关信息。凡是符合助贷借款条件的企业,宁夏观歌公司做出承诺后,必须努力满足企业的借款需求。为此,公司合理安排企业用款时间,千方百计科学调度资金,最大限度地保证企业用款。一年来,近乎百分之百地落实了企业借款计划,仅发生一家企业承诺资金没有按时到位的情况(延迟一天到位)。

一年来,公司业务人员以为企业服务为己任,以保证资金安全底线,加强与合作银行的沟通,奔波在企业与银行之间,最大限度地调度资金,提高基金的使用效率。为提高工作效率和服务质量,公司较好坚持了晨会制度,每天上班后都召开全体人员参加的会议,对当天工作进行安排,对未完成任务进行督办,对存在问题进行提示,对违规苗头相互批评,对违规问题进行处罚,由于阳光操作,坚持制度,有效防止了人情借款和风险问题的发生。

四、开发“助贷宝”产品,开创“互联网+金融”特色

2015年7月,国家出台了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》,在国家出台的“十三五规划”中,互联网金融被首次纳入国家五年规划,互联网金融已经成为国家战略。在互联网金融业务风起云涌的历史大潮中,宁夏观歌公司领导敏锐认识到只有积极创新,才能为公司业务发展增添活力和持续动力,只有努力创新,才能不断增强公司服务企业的能力,只有严格防范风险,才能让投资者放心,从而保证公司立于不败之地。  

宁夏观歌公司针对在助贷基金运行中存在有时资金闲置,有时资金又比较紧张的状况,以提升为企业服务的资金实力为目的,在搞好市场开发的同时,着手进行金融业务创新。为此,公司以市场需求为导向,以互联网与金融业务紧密结合为手段,在自治区金融办和农投公司的支持下,依托国内一流开发商和宁夏黄河农村商业银行成功合作开发建设了“观歌财富互联网金融平台”。2015年11月,“观歌财富互联网金融平台”和基于线下助贷基金借款债权转让的“助贷宝”理财产品已经上线运营。

“助贷宝”具有以下突出特点:一是依托和采用国内顶级公司强大的技术研发团队日益成熟的技术,充分保障平台的安全和高效运营,黄河银行、银联在线、汇付天下三种网络支付渠道相互配合,保证了系统运行的稳定与可靠;二是“助贷宝”理财产品期限为7-30天,预计年化收益率可达10%,发挥互联网的优势,保障客户投资便捷,因而具有期限短、预期收益率高、本金和收益保障程度高、支付便捷等优势,为不同偏好的客户提供线上和线下相结合的多样化短期理财服务平台;三是开立专门帐户,由黄河银行实行资金全程专户监管,确保资金专项使用,防止和避免资金挪用风险,从而保证了资金的安全;四是请相关部门和法律专家、计算机专家对“助贷宝”运营模式的合法性、系统运行的稳定性进行评估,确保平台建设及运营符合国家法律法规,确保系统运营的安全可靠。

随着“助贷宝”互联网金融理财平台的上线运行,助贷基金可以有针对性地推出理财产品,增强助贷基金融资能力,从而提高了为我区中小微企业服务的能力。同时丰富了我区短期理财产品的项目,为企业和投资者提供了一个便捷的投融资平台,满足了投资多样化的需要。产品于11月中旬投入运行以来,表现出开发起点较高、系统稳定性强,资金安全性强、投资者意愿较高,公司融资能力提高、增强了支持企业能力等特点。

五、加强队伍建设,努力开拓创新

建立一支业务素质、职业道德高的管理团队,树立公司长远发展目标,是做好基金管理工作的重要保障。宁夏观歌公司采取了一系列措施加强队伍建设,其中包括建立完善培训体系、吸收优秀大学生、引进急需人员、培育公司核心文化理念、组织政治理论和业务学习、邀请国内知名专家学者讲课、组织与区内外机构交流,努力培养与公司共同成长的优秀人才,为可持续发展提供动力。

注重培育公司核心文化体系建设,增强公司凝聚力是队伍建设的重要条件。一年来,公司始终坚持培育诚信精神,经过反复提炼,确立了“诚信、创新、感恩、发展”为公司核心文化理念,要求全体员工以诚信做人做事为本,以感恩社会为基础,在思想上行动上注重创新,为公司稳健发展、为个人成长进步提供良好条件。

一年来,公司引入相关业务人才3人,新招录优秀大学生3人,组织人员培训28次,组织公司文化理念学习讨论16次,组织赴企业学习实践和参观教育3次,系统学习了《毛泽东选集》中的有关章节和金融业务的相关内容,有效提升了公司人员政治和业务素质,较好地提升了公司文化氛围和执行力。公司十分重视经验总结和问题分析工作,及时对业务运行中的各种现象进行剖析,领导进行点评,从而有针对性采取措施。公司要求全体员工每周进行工作分析,形成书面报告,提出意见建议。2015年10月以来,公司连续8次召开全体会议,在发扬民主、集思广义、统一思想的基础上形成了《宁夏观歌资产管理公司五年发展目标》,为公司发展确立了中长期目标。

一年来,宁夏观歌公司所开展的工作和发挥的作用得到了政府有关部门、银行、企业及社会不同程度的认可,基金与吴忠市政府签订了合作协议,助贷基金的支持范围已由银川辐射了到五市,较好发挥了支持中小微企业的作用。相关新闻媒体多次深入企业客户进行采访,《金融时报》、《证券日报》、《宁夏日报》等多家新闻媒体进行了报道,《宁夏卫视》在新闻联播栏目中多次播出助贷基金服务企业的情况。有的客户深有感触地说,观歌公司急企业所急,帮企业所难,有时不仅是借钱,而是在救命!许多企业以多种形式表达了对观歌的感激之情。

“达观泰然,踏歌而行”。在新的一年中,宁夏观歌公司将继续坚持以银川和吴忠为中心,面向全区各地,围绕中小微企业的资金需求,突出“支农支小支特色”的行动和决心,在未来三至五年内,完成对全区的覆盖,为自治区广大中小企业的成长和经济发展做出献。


2015年第3期  


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